Comprar primeira casa: dicas e passos a conhecer
Duração
Vais comprar a tua primeira casa? Descobre tudo o que precisas
A compra da primeira casa é um daqueles momentos que marcam uma vida. De repente, tudo se torna real: negociar o crédito habitação, marcar a escritura, contratar uma empresa de mudanças ou ir à primeira reunião de condomínio.
Por todos estes motivos, comprar casa obedece a um pequeno passo a passo. Tens de calcular quanto podes gastar para comprar casa, quais são os custos reais da compra e perceber como funciona todo o processo até à escritura. Depois, falta tratar de serviços essenciais como energia, internet e comunicações.
Neste guia vais descobrir como comprar a primeira casa e dicas para evitar erros comuns. Queremos que dês esse passo com confiança!
Antes de comprar casa: como organizar as tuas finanças
Quanto dinheiro precisas para comprar a primeira casa?
Antes de começar a procurar casa, tens de definir o teu orçamento. Na maioria dos casos, o banco financia até 90% do valor da avaliação do imóvel (atenção: nem sempre corresponde ao valor de venda). Por isso, no mínimo, precisas de ter 10% do preço para comprar casa. Por exemplo, para uma casa de €250.000, precisas de €25.000.
Posso comprar casa se não tiver o dinheiro para a entrada?
Sim. Há duas exceções à regra dos 10%. A primeira são os imóveis de banco, detidos pelo próprio banco, em que geralmente é possível obter 100% de financiamento. A segunda exceção é a Garantia Pública. Esta Garantia permite a jovens até 35 anos obter 100% de financiamento para imóveis até €450.000, uma vez que o Estado garante até 15% do valor.
Mas atenção à taxa de esforço
No entanto, mesmo com a Garantia Pública, é preciso ter em consideração a taxa de esforço. Se não tens mais créditos, o crédito habitação não deve superar 30% dos teus rendimentos mensais. Por exemplo, um casal em que cada um recebe €1.200 mensais tem um rendimento total de €2.400 e pode assumir uma prestação até €720.
No caso de teres mais créditos (como um crédito automóvel ou um crédito pessoal), o limite máximo da taxa de esforço é 50%. Por outras palavras, as prestações de todos os créditos não podem ultrapassar metade dos rendimentos. Por exemplo, com €2.400 por mês, a prestação do crédito habitação e do carro não podem ser mais de €1.200.
Quais são os outros custos para comprar casa?
No entanto, o valor da entrada não é o único custo. Ao comprar casa também tens de considerar:
IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões);
Imposto do selo;
Escritura e registos de propriedade;
Custos de abertura do crédito habitação.
Mais uma vez, a exceção são os jovens com idade igual ou inferior a 35 anos, que têm isenção total do IMT, Imposto do Selo e emolumentos (registos de propriedade) na compra da primeira habitação própria e permanente até €330.539. A partir deste valor, ou se nem todos os compradores tiverem menos de 35 anos, aplica-se uma isenção parcial. Se quiseres perceber exatamente quanto poderias pagar (ou poupar) nestes impostos, podes calcular o IMT e o Imposto do Selo aqui.
A isto é preciso juntar outras despesas com seguros (seguro de vida e seguro multirriscos da habitação, obrigatórios para o crédito), mobiliário, eletrodomésticos, ativação dos serviços de água, luz e internet, bem como pequenas obras. Contas feitas, o ideal é teres cerca 20% do valor da casa disponível.
Escolher a casa ideal: o que ter em conta para encontrar a casa perfeita
O orçamento é um dos fatores principais para comprar casa. Mas não é o único. Há vários fatores que fazem diferença no teu dia a dia e que valorizam o imóvel no futuro, tais como:
Localização
Proximidade de transportes;
Acesso a estradas principais;
Zonas verdes, proximidade ao mar, etc.
Infraestruturas à volta
Serviços como escolas e hospitais;
Supermercados e comércio tradicional;
Parques infantis, polidesportivos, etc.
Tipologia e espaço
Número de quartos e área útil;
Lugar de garagem, arrumos e/ou jardim;
Possibilidade de criar um escritório em casa.
Atualmente, também faz sentido verificar infraestruturas digitais, especialmente se trabalhas remotamente. Por exemplo:
Cobertura de fibra ótica no prédio;
Qualidade da rede móvel;
Preparação para domótica (Smart Home).
Como comprar a primeira casa: todo o processo passo a passo
Se vais comprar a primeira casa, o processo de compra de casa pode parecer complicado. Em parte, isso é só o receio de que alguma coisa possa correr mal. Portanto, o melhor é conheceres (e preparares-te) para todo o processo de compra:
1. Proposta de compra
Depois de encontrares a casa certa, apresentas uma proposta ao vendedor. A proposta pode ser pelo valor do anúncio ou inferior. Em localizações muito procuradas, ter uma pré-aprovação de crédito habitação torna a tua proposta mais competitiva face à de outros potenciais compradores que ainda estão no início do processo.
2. CPCV (Contrato Promessa de Compra e Venda)
Se o vendedor aceitar a tua proposta, o passo seguinte é tratar do Contrato Promessa de Compra e Venda, conhecido como CPCV. O CPCV formaliza o compromisso entre comprador e vendedor. É nesta altura que se paga o sinal, geralmente 10% do valor da casa, através de transferência bancária ou cheque.
Se vais fazer um crédito habitação, é importante que o CPCV tenha uma cláusula de financiamento bancário. Assim, se a avaliação for inferior ao esperado e não conseguires o crédito, recuperas o sinal. Caso o vendedor não aceite este tipo de cláusula, assina o CPCV só após a avaliação do banco.
3. Processo de crédito habitação
Normalmente, há um período de 60 ou 90 dias entre o CPCV e a escritura. Durante este período, finalizas o processo de crédito habitação. Mesmo que sejas fiel ao teu banco, vale a pena comparar várias propostas. Um intermediário de crédito ajuda bastante a negociar com vários bancos e a comparar todas as opções.
O banco vai pedir uma série de documentos, incluindo os teus últimos recibos de vencimento, extratos bancários, mapa de responsabilidades do Banco de Portugal, declaração do vínculo laboral, última declaração do IRS e nota de liquidação. Além disso, também tens de responder a um questionário de saúde para fazer o seguro de vida.
4. Escritura pública ou documento particular autenticado (DPA)
O último passo do processo é marcar a escritura num cartório notarial ou conservatória. Se vais recorrer a crédito habitação, é o banco que trata da marcação. Em alternativa, a venda pode concretizar-se através de um documento particular autenticado por um advogado, que costuma ter um custo mais baixo do que a escritura pública.
É o vendedor que tem a obrigação de fornecer os documentos necessários para a escritura, como a caderneta predial, a certidão de registo predial, a licença de utilização, o certificado energético e o certificado de não dívida ao condomínio. No entanto, é o comprador que assume os custos do notário, bem como o novo registo de propriedade.
Como preparar a mudança e começar uma nova vida
Antes de te mudares para a nova casa, convém tratar de vários serviços:
Contratos de energia e gás;
Ligação de água;
Instalação da internet fixa;
Mudança de morada em bancos e serviços públicos (na compra de habitação própria e permanente, deves mudar a morada no máximo 60 dias depois).
Mudar os contratos de luz e água
Planear estes detalhes com antecedência evita aqueles primeiros dias caóticos numa casa ainda sem serviços ativos. Em relação à luz e ao gás, deves pedir o código CPE e CUI ao atual proprietário. Depois, podes usar uma cópia do CPCV para solicitar a mudança. No caso da água é semelhante, embora dependa de empresa para empresa.
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Internet desde o primeiro dia
Se já és Cliente Vodafone, não podia ser mais simples. Em primeiro lugar, faz um teste de cobertura Vodafone. Se a tua nova morada tiver cobertura, basta entrares em contacto connosco 30 dias antes. Com o serviço Vodafone Mudar de Casa só tens de levar os teus equipamentos atuais (Tv, telefone, router). Os teus serviços vão estar prontos a funcionar!
Se (ainda) não és Cliente Vodafone, podes usar os dados móveis ou um hotspot de internet enquanto não fazemos a nova instalação. Compara aqui todos os pacotes Tv Net Voz da Vodafone e escolhe o que se ajusta melhor à tua realidade. Vê aqui mais algumas dicas para mudar de casa sem complicações.
Garantir internet em toda a casa
A internet é um dos primeiros serviços que convém ativar numa casa nova. É essencial para estares em teletrabalho, estudar online, ligar os teus dispositivos smart home ou veres uma série para relaxar. Por isso, instala o router num local elevado e desobstruído. Nada de o deixar no armário da entrada!
Se a tua nova casa for grande, tiver mais do que um andar ou paredes grossas, podes precisar de um extensor de Wi-Fi ou de um serviço premium como a Fiber to the Room (FTTR). Este serviço leva a fibra diretamente a diferentes divisões da casa para garantir velocidade máxima, sem falhas.
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O que comprar para a primeira casa?
Se queres fazer algumas obras e tens um orçamento limitado, começa pela cozinha. Porquê? A cozinha é a divisão mais valorizada por potenciais compradores, por isso as obras de melhoria e os eletrodomésticos eficientes são um bom investimento tanto a curto como a longo prazo.
Atualmente, também faz sentido pensar na tecnologia da casa desde o início. Há pequenos dispositivos inteligentes que podem tornar a casa mais segura: câmaras de vigilância, sensores de movimento ou videoporteiros inteligentes permitem-te controlar tudo através do telemóvel, mesmo quando estás fora.
Outros tornam a casa mais eficiente: as lâmpadas e tomadas inteligentes ajudam a automatizar tarefas e a poupar energia, por exemplo. Em termos de comodidade, a Box Tv Play permite ver filmes e séries em grande qualidade, gerir dispositivos inteligentes compatíveis e controlar tudo através de simples comandos de voz.
Checklist para quem vai comprar a primeira casa
Antes de dares este grande passo, confirma se tens tudo preparado:
Definir orçamento e taxa de esforço;
Calcular todos os impostos a pagar;
Preparar um dossier com todos os documentos que o banco te vai pedir;
Comparar propostas de crédito entre vários bancos;
Analisar o CPCV com atenção;
Preparar contratos de energia e internet;
Atualizar moradas em serviços importantes.
Uma nova casa começa pelas decisões certas
Comprar casa é mais do que escolher um imóvel. É começar uma nova etapa da tua vida. Exige planeamento e ponderação. Precisas de ter em consideração todas as tuas despesas mensais: a prestação do crédito, os seguros, a luz, o gás, a água e a internet. Mas, com a informação certa, vais fazer uma boa escolha. Agora, só falta tornar a tua nova casa num espaço seguro e confortável para ti.